數字人民幣規模化試點應用已悄然開啟。1月5日，《國際金融報》記者了解到，繼支付巨頭入網、試點城市擴圍、推出專屬頭像之后，在兔年新春來臨之際，全國試點地區的消費者可用數字人民幣發拜年紅包、置辦年貨。
分析人士對《國際金融報》記者表示，支付巨頭入網、試點城市再擴圍、推出專屬頭像、上線現金紅包功能、聯手平臺推出春節禮包，種種跡象表明數字人民幣正在以更加個性化、貼近民俗的方式融入百姓生活，加快規模化試點應用。不過，數字人民幣規模化應用仍面臨在零售場景優勢不顯著、成本和收益分擔不明晰等困境。
數字人民幣“飛入尋常百姓家”
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今年，數字人民幣正成為一種“新年俗”。“給我家小侄子發了個88元的數字人民幣紅包”“用數字人民幣給家里買了啤酒、牛奶和水果”，隨著數字人民幣逐步融入百姓生活，兔年新春前夕，不少數字人民幣試點地區的消費者曬出了用數字人民幣發拜年紅包、置辦年貨的經歷。
兔年新春來臨之際，《國際金融報》記者從中國銀行、美團方面獲悉，1月4日起，全國試點地區的消費者均可上美團搜索“數字人民幣”，領取“團圓好彩頭”兔年新春禮包。據了解，該禮包涵蓋了包括消費紅包、1元購年貨、數字人民幣硬件錢包禮盒、支付立減券包等多重好禮。
具體來看，用戶參與活動后，點擊“抽取好彩頭”，能夠獲得消費紅包、1元購年貨、數字人民幣硬件錢包禮盒三種春節好禮中的一種。抽到消費紅包的用戶，有機會獲得支付立減券包、88.88元或888元數字人民幣紅包，用于在美團訂外賣、買生鮮蔬菜、團購美食套餐、買日用品、騎車、買電影票等日常消費。
抽到1元購年貨權益的用戶，可用1元數字人民幣換購美團超市便利中伊利、中糧福臨門、雪花啤酒等品牌的優惠券，用于置辦肉菜蛋奶、米面糧油、啤酒飲料等年貨。
抽到數字人民幣硬件錢包禮盒的用戶，可以獲得一套“數字人民幣兔卡”。“兔卡”是兔年春節主題數字人民幣硬件錢包，消費者向其中充值數字人民幣后，可作為充滿科技感的數字紅包饋贈親朋好友，也可在線上線下各類場景中，“碰一碰”完成支付消費。同時，參加活動的用戶，均可獲得春節主題數字人民幣頭像掛件，裝飾自己數字人民幣App中的專屬頭像。
記者了解到，數字人民幣App在不久前進行了一次重磅更新，新增了個人紅包功能和專屬頭像功能，用戶可通過數字人民幣App發放現金紅包，也可在各個平臺領取他人發放的現金紅包。
易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮對《國際金融報》記者表示，數字人民幣在各類試點成熟經驗的基礎上穩步推進，上線現金紅包功能、聯手平臺推出春節禮包，表明數字人民幣正在以更加個性化、貼近民俗的方式融入百姓生活，既能夠在進一步擴大用戶規模的同時使更多用戶熟悉使用數字人民幣，也能夠有效促進當地消費，為商戶、為實體經濟提供更多支持。
規模化應用序幕開啟
數字人民幣試點工作自去年以來就動作頻頻，先是支付寶作為首家支付平臺加入數字人民幣受理網絡，支持淘寶用戶使用數字人民幣付款。“這是數字人民幣即將在大范圍推出的前奏，會大大推動數字人民幣在日常場景的應用和粘性。”博通咨詢金融業資深分析師王蓬博告訴《國際金融報》記者。
就在支付巨頭入網之時，數字人民幣試點城市再次擴圍。在去年12月中旬，數字人民幣試點城市新增山東省濟南市、廣西壯族自治區南寧市、防城港市和云南省昆明市、西雙版納傣族自治州。
記者了解到，數字人民幣從2020年10月于深圳最早開始試點。人民銀行在去年4月初增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區。
目前，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。人民銀行作為第一層，在數字人民幣運營體系中處于中心地位，負責數字人民幣額度管理、發行和注銷等。具備資產規模、盈利能力、風險管理能力、現金服務能力、支付服務能力和科技創新能力等方面要求的商業銀行成為指定運營機構，作為第二層。
作為第二層的商業銀行，根據客戶信息識別強度為用戶開立不同類別的數字人民幣錢包，牽頭提供數字人民幣兌換和流通服務。從數字人民幣App看，目前指定運營機構包括六大行、招商銀行、興業銀行、網商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付)。
試點開展已經兩年多，普及數字人民幣成為當務之急。人民銀行對新的一年數字人民幣試點工作指明了“有序推進”的大方向。“目前數字人民幣落地的難點在于需要逐漸改變現有的支付習慣，讓更多的場景接受。而數字人民幣使用的優勢在移動支付已經很便利的零售場景并未特別凸顯。此外，對于數字人民幣的參與者而言，成本和收益的分擔也不明晰，阻礙了數字人民幣大規模應用。”上海交通大學安泰經濟管理學院副教授胥莉對《國際金融報》記者分析指出。
王蓬博建議：“推進智能合約生態平臺的建設、建立和健全信息隔離和處罰機制等數字人民幣生態和相關標準的制定工作，盡快明確各方職責和權利范圍。如果要想讓數字人民幣有長期的行業自主推動，還要充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，找到能讓產業各方都長期受益的分配方式。比如，探討線下數字人民幣收單服務費是否可以收取？當然費率可以比現有體系更低。”
